by PublicDomainPictures (CC)Hace ya algunas semanas que estrenamos el año y la mayoría de los mortales suelen iniciar un ejercicio de “predicción” con la llegada del nuevo año, a saber; que me apunto al gimnasio para perder los quilos que me sobran, que voy a ser más amable con la gente que me rodea, voy a aprender inglés, voy a ver qué hago con el depósito a plazo fijo que vence en poco tiempo…

Vamos, las típicas promesas que nos hacemos todos los años y que intentamos cumplir.

¿Qué lo del depósito no te lo has preguntado?!

Pues deberías. Más hoy en día que los tipos de interés del dinero están en mínimos históricos, que los bancos cada vez ofrecen menos rentabilidad por el dinero que metemos en los depósitos a plazo fijo. Son tus ahorros y, por lo tanto, debes mostrar algo de interés por mantenerlos y sacar una rentabilidad justa por ellos.

‘¿Qué podemos hacer?’ Te preguntarás.

Primero, hay que irse olvidando de que en próximos años van a volver los depósitos con rentabilidades atractivas. Hace unos años existían estas rentabilidades altas por la llamada “guerra del pasivo” entre los bancos y cajas de ahorro. Esa guerra terminó con la crisis y con la legislación que prohíbe dar más del 1,75% de interés al año por los depósitos.‘¿Pero si dan mucho menos?’ Si, y eso es debido al bajo precio que tiene hoy en día el dinero. El Banco Central Europeo deja dinero a los bancos de los países a un interés del 0,05%, así los bancos tienen una opción más barata de conseguir financiación que pedir dinero a sus clientes.

Obtener una rentabilidad justa por tus ahorros mediante los depósitos, va a ser muy difícil. ¿Te han hablado de los depósitos estructurados? ¿qué dan mayor rentabilidad? Esa mayor rentabilidad es relativa ya que está condicionada normalmente a que un par de acciones de empresas como Telefónica, Inditex, B.Santander, etc. Si esas acciones tienen un valor mayor al finalizar el periodo de vida del depósito estructurado que en el momento en que contrataste el producto, entonces te darán esa mayor rentabilidad. Si tan sólo una de las dos acciones cumple esta condición, no recibirás la rentabilidad que te dijeron en el banco, incluso será menor que la rentabilidad garantizada que te ofrecen por contratar un depósito normal y corriente.

Por ejemplo:

En el banco A ofrecen un depósito estructurado a 18 meses con una rentabilidad del 1,92% TAE. Las empresas cotizadas en el IBEX 35 que se toman como referencia son Telefónica e Iberdrola, si ambas han aumentado su valor al final del depósito, el cliente recibe el 1,92% TAE de rentabilidad. En cambio, si una o ambas empresas no han aumentado el valor en bolsa al finalizar el depósito, el cliente tiene una rentabilidad de sólo el 0.266% TAE, por debajo de lo que ofrecen los depósitos simples.

Otro producto financiero que se comercializa muchas veces con la frase “es como un depósito” son los fondos garantizados y los fondos de rentabilidad objetivo. Como ya comenté en otro artículo anterior, no son como un depósito,  ya que si lo fueran, se llamarían depósitos.

‘Entonces, ¿hay solución?’ 

Si. Ante tal problema, se hace necesario estudiar cada caso para decidir qué hacer. Cada persona es un mundo y no se puede recomendar ahorrar en un producto a todos, a esto se le llama comercializar un producto, no asesorar correctamente. Aun así, existen productos sencillos como las cuentas remuneradas, que son cuentas de ahorro que te dan una rentabilidad por el dinero que mantienes en ellas, durante un tiempo y hasta cierta cantidad. Para sacar el máximo rendimiento a dichas cuentas, puedes ir pasando de una a otra (de distintas entidades), si eso no te supone un gran esfuerzo. La mayoría son de bancos online y suelen dar un interés del 1% TAE o mayor, pero durante 3, 4 o 5 meses, con lo que realmente no recibes el 1% de lo invertido (ver artículo sobre el TAE y el TIN).

Así que siempre que tengas dudas sobre los productos que contratas, averigua todo lo posible sobre ese producto financiero antes de firmar nada. Que no te vendan un producto, que te asesoren sobre cuál es la mejor opción para tus ahorros.

Jaume Albors Giménez.

Asesor financiero freelance.

Fuentes:

Periódico CincoDías

http://www.rankia.com/foros/depositos/temas/2655654-mejores-depositos-4-febrero-2015

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